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大发彩票天天洗码:中国私人养老金储备不如南非 养老财富储备亟待做大

2019-12-03 09:33:12 来源: 澳门金沙手机网址 举报
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(原标题:中国私人养老金储备不如南非 养老财富储备亟待做大)

20年前,我主要研究美国资本市场,在大量英文文献研究中,我发现了两个不解的难题,一是美国资本市场为什么总是与养老金联系在一起?二是美国家庭理财为什么总是与退休或养老联系在一起?2003年杨燕绥教授翻译出版的美国《退休金计划》一书,为我打开了一扇门,我花了16年时间,一直专注于美国社保和养老金研究,上述问题的线索和答案日渐清晰。

在中国证监会专家咨询会议上,我曾多次提出“用养老金思想改造中国资本市场”的观点;早在2015年社保降费前,我就提出了将“五险三金”整合为“三险一金”的政策主张,在2015~2019年社保降费的大背景下,我进一步呼吁“社保降费是我国社保制度整合的最佳历史机遇”,并不断细化完善了我的“五险三金”整合的政策主张。

这次我想谈的是健康财富生命周期的社保制度改革新理念,主要讲三个观点:第一,未富先老,我们尚未做好国民养老的思想准备和物质准备;第二,社保降费,将是“五险三金”整合的最佳历史机遇;第三,家庭理财,需要不断做大做强养老财富储备。

中国老龄人口规模2.5亿,而且未富先老

先看看中国人口老化现状。2007年底中国14岁以下青少年人口比60岁以上老年人口整整多出一个亿,但是十年后的2016年底,我国首次出现60岁以上老年人口超过14岁以下青少年人口,今天的人口年龄结构发生了根本性的变化,这是新中国人口现象一个大转折。

我国60岁以上的人口已经达到2.5亿,这是一个庞大的数字,还不包括60岁之前已经退休的人口,比方,45岁退休的女特种工、50岁退休的女工人,以及55岁退休的女干部,如此大规模的退休人口,养老是中国非常沉重的话题,从中央到地方都十分重视。

我国人口老龄化有两大特征:一是老年人口基数大,老龄化速度正在加快,而且老龄化与少子化同步推进,让我们不得不考虑和面对这一重大的社会难题。二是“未富先老”,我们虽然解决了温饱问题,但国民养老还没有做好充分的准备。我们可以看一下由OECD(经合组织)提供的私人养老金储备规模全球排行榜(见表1):

事实上,在美国,有相当部分老年人在达到66周岁的法定退休年龄后,不管是否办理了退休手续,他们仍在继续工作,而且这一比例仍在上升。从表4数据可以发现,美国65岁至69岁老年人的就业比例仍高达33%,整个65周岁以上老年人继续工作的比例高达19.6%。

美国学者将达到正常退休年龄后继续工作称为“第四条腿”。过去他们习惯将三支柱养老保障体系称为“三条腿的板凳”,没想到后来的“第四条腿”在美国65岁以上老年人收入中所占比重非常高。美国社保局数据显示,在65岁以上老年人收入来源中,第一位是基本养老保险给付,约占36%;第二位是退休后继续工作所得,约占29%;第三位是第二支柱养老金给付,约占17%;第四位是第三支柱个人养老金储备占16%;剩余部分是赡养、慈善、施舍,约占3%。

美国科学家证明:延迟退休年龄,有利于延长寿命。相对退休后封闭在家的人,能够走出家门从事社区服务或志愿者服务的人,平均寿命可延长十年。美国志愿者报告显示,在美国每年参加志愿者服务人数比例最高、参加志愿者服务时间最长的,主要有两个群体:一是65岁以上的老年人;二是领取救济金的失业者。

因此,延长退休年龄,既有利于解放生产力,扩大劳动力有效供给,抑制劳动力价格过快上涨,同时,也有利于国民养老金财富积累,能有效减轻子孙后代的社保缴费负担。

家庭理财观必须转型升级

最后谈一下如何引导国民家庭理财转型升级,增加第三支柱个人养老金储备。

目前我国家庭理财观仍停留在温饱阶段,基本特征是:单一资产配置,要么存款、要么炒股、要么囤房,带有很强的投机性和赌博性,另外,我国家庭理财过于偏好短炒、赚快钱,并希望一夜暴富,财富积累急功近利,这是比较落后的、不成熟的家庭理财观。

明年底我国将要全面建成小康社会。小康社会的家庭理财观,必须转型升级。它至少具有以下三个特征:第一,养老目标将是家庭理财的最高目标,养老财富将会成为家庭财富最重要的组成部分;第二,将养老储备与养老投资贯穿于全生命周期之中;第三,这样的家庭理财将会更长远、更理性、更从容、更快乐。我想,这应该是我们未来家庭理财发展的大方向。

可以想见,到那时,14亿人口的养老财富储备将会是一个超越美国的天文数字,它的最大受益者将是全体国民和资本市场。

(作者系武汉科技大学金融证券研究所所长、教授,中国养老金融50人论坛核心成员,此文系根据作者在第五届中国银色经济与健康财富论坛上的发言整理而成)

本文来源:第一财经 责任编辑:郭晨琦_NBJ9931
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